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解读信美相互的产品，首先还是让我们了解一下信美人寿相互保险社。
作为一家互助人寿保险组织，我们先来了解一下互助保险制。
根据《相互保险组织监管试行办法》（保监发〔2015〕11号），相互保险是指具有同质风险保障需求的单位和个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。
相互保险组织没有外部股东，由全体投保人共同所有，不存在投保人与保险人之间的利益冲突。从国际上看，相互保险组织具有以下三个独特优势：
一是投保人和保险人利益一致，能够较好地实现以客户利益为中心，并由客户参与管理，从而有效避免保险人不当经营和被保险人欺诈所导致的道德风险；
二是展业费用较低，核灾定损准确度较高，可以有效降低经营成本，为会员提供更经济的保险服务；
三是由于没有股东盈利压力，其资产和盈余都用于被保险人的福利和保障，可以发展有利于被保险人长期利益的险种。
相互保险萌芽于几千年以前在古埃及骆驼商队的互助共济行为和古罗马"格雷基亚"互助共济组织。1762年成立的英国公平人寿保险公司，通常被看做是现代相互保险公司形态的起源。并在十九世纪进入快速发展阶段，二十世纪初出现相互化浪潮，高峰时全球十大保险机构中有六家为相互制。到二十一世纪初，在全球化和金融混业经营趋势的推动下，一些相互保险组织转为股份制公司。进入二十一世纪 以来，相互保险凭借较强的风险抵御能力和竞争活力，在金融危机后重新得到快速发展，增速高于保险业平均水平。
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信美人寿相互保险社，简称"信美相互"，已于2017年5月5日正式获得中国保监会开业批复，并于5月11日取得工商营业执照，是国内首家成立的相互人寿保险组织，也到到目前为止我国唯一的一家相互人寿保险组织。
和一般的人寿保险公司一样，信美相互经原保监会许可的业务范围为普通型保险，包括人寿保险和年金保险；健康保险；意外伤害保险；上述业务的再保险业务；国家法律、法规允许的保险资金运用业务；经中国保监会批准的其他业务。
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信美相互注册地北京，初始运营资金10亿元，主要发起会员为蚂蚁金服（34.5%）、天弘基金（24%）、国金鼎兴（10%）、成都佳辰（9%）、汤臣倍健（5%）、腾邦国际（5%）、新国都（5%）、北京远望（5%）、创联教育（2.5%）等九家企业，并在中央财经大学教育基金会、真爱梦想公益基金会及千余位一般发起会员的大力支持下发起设立。客观地讲，是阿里生态体系内的一家人寿保险组织。
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在相互保险体制下，全体投保人均为信美相互的会员，全体会员共同所有、管理信美相互并共同分享信美相互的盈余分红。投保人在获得保单利益的同时，还可以获得一份额外的"事业"。也算是作为保单所有的者的额外之财。
信美相互的经营区域限于北京市和信美初始运营资金提供人的员工及其亲属范围内开展业务。也就是说，除了上述提供初始运营资金的九家企业的员工及亲属外，信美相互的产品只能在北京市范围内可以销售。
了解了信美人寿相互保险社，接下来我们解读了一下信美相互的一款精品少儿年金产品：天天向上少儿年金保险（以下简称"天天向上年金"）。
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天天向上是一款少儿教育金产品，产品信息如下：
...下面来看一下产品使用方案：
信先生给自己刚出生的儿子投保天天向上年金保险，一次性交费100万。
方案1：大学教育金
（1）18-21岁每年领保险费的20%即20万元作为大学教育金，四年合计领取80万元，除了年领外，还可以按半年领10.32万、季度领5.2万、月领1.76万的方式进行领取。
（2）30岁领满期保险金192.4万元。
（3）累计领取272.4万元。
方案2：深造教育金
（1）22-24岁每年领保险费的20%即20万元作为大学教育金，四年合计领取60万元，除了年领外，也还可以按半年领10.32万、季度领5.2万、月领1.76万的方式进行领取。
（2）30岁领满期保险金234.4万元。
（3）累计领取294.4万元。
方案3：大学教育金+深造教育金
（1）18-24岁每年领保险费的20%即20万元作为大学教育金和深造教育金，七年合计领取140万元，除了年领外，还可以按半年领10.32万、季度领5.2万、月领1.76万的方式进行领取。
（2）30岁领满期保险金113.2万元。
（3）累计领取253.2万元。
养老金转换权
在首个教育保险金领取日（不含）前，投保人可以申请行使养老年金转换权，行使养老年金转换权后，以上教育保险金、身故保险金、满期保险金保险责任自动终止，自被保险人60周岁开始，每年按照约定的金额领取养老保险金，直到终身。
养老保险金的领取频率分为年领、半年领、季领和月领四种，由您在行使养老年金转换权时选择一种作为本合同的养老保险金领取频率，并在保险单或者批单上载明。其中，
半年领取金额=年领取金额×0.516
季领取金额=年领取金额×0.26
月领取金额=年领取金额×0.088
月领取金额为年领取金额的8.8%还是比较有优势，目前大多数年金产品的月领取金额一般为年领取金额的8.5%。
而且转换养老金在保证给付期间，自首个养老保险金领取日（含）开始至 85 周岁后首个养老保险金领取日（含）为保证给付期，保证给付26次，如果被保险人在保证给付期内身故，保单受益人可以获得给付保证给付期内应给付的养老保险金总额与累计已经给付的养老保险金金额两者之间的差额（不计息），合同终止。
上述实例如果转换养老金，自60周岁起每年可领取56.3万元，保证领取1463.8万元。
产品亮点：
亮点之一：该产品的现金价值特别高。
上述实例中，合同过犹豫期，保单现价即达到96万，首年末刚达到了99.864万元，几乎与保费持平。自第二年起至开始领取教育金之日，保单现价每年的增长率平均为4.025%（Min=4.0247%，Max=4.0255%)。充分展示了该产品4.025%的预定利率。转换为养老金后依然如此。
...在预定利率4.025%的产品越来越少的今天，能够拿到一款可以做到短期转长期均可实现年复利增长4.025%的产品实属不易。
亮点之二：可以随时做减保领取。
转换养老金之后，依然可以在被保险人上大学和深造期间领取教育金，同时可以在自己和孩子达到60岁的时候开始领取养老金，实现了100万投入，子女教育加两代人养老的功能。
还是上面的实例，30岁信先生，为0岁儿子趸交100万少儿教育金，投保满三年且首次开始领取前，申请转换养老年金。
（1）信先生45岁减保领取50万用于投资；
（2）信先生60岁时减保领取100万给儿子买房；
（3）信先生70-80岁每年领取10万共110万作为养老金补充；
（4）信先生90岁的时候儿子60岁，每年领取13.65万养老金补充，保证领取至儿子85岁，累计领取养老金354.9万。
到儿子85岁，总共领取614.9万，如果儿子生存至100岁，可以领取819.65万。
...额外福利
购买信美相互的保险产品还有额外的福利：
1、投保后，赠送保费0.3%的积分，这个积分可以在信美相互的网上平台购物或手机充值卡，这也是投保人的额外所得，不要白不要，哈哈
2、投保即成为信美相互的会员，信美相互为会员共同所有，每一位会员都可以与其他会员一起分享信美相互的盈余分红，就像我们做了一份事业一样，不仅钱的保障持续，而且还能获得额外一份收益。感觉心里爽的很。
缺点
这个产品最大的缺点就是只能给孩子购买，如果家里没有16周岁内的孩子，这个产品就与您无缘了。
综合来讲，信美相互天天向上少儿年金，对于希望给孩子强制储蓄教育金，或者是希望规划养老金，还是希望自己的家庭财富能在较高利率上锁定收益的朋友来说，都是一款很不错的产品，值得为孩子创建一个终身的锁利账户。如果成年人也可以买就更好了哈哈....
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2、投保须理性，请咨询身边的专业保险经纪人！
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